Triezvy pohľad na dlh, alebo aj dlh môže byť fajn .... (ak máme niečo v hlave)

Svoj príspevok začnem otázkou. Prečo práve dlh? Dlh je symbolom krízy a problémov. Dlh je niečo čo počúvame denno denne v rádiách, televízii, alebo čítame v novinách. Rád by som sa však zameral na osobný dlh. Dlh jednotlivca a teda každého z nás, pretože my tvoríme spoločnosť, my tvoríme vládnucu garnitúru a teda my jednotlivci tvoríme aj dlh našej spoločnosti. Vezmime teda mikroskop a a pozrime sa na základný kameň, na jednotlivca.

Vo všeobecnosti vidíme dlh ako hniezdo, resp. rodisko problémov vo svete a teda by sme ho mali zo základu odsúdiť na zánik, resp. by sme mu nikdy nemali dovoliť vzniknúť, či už sa bude jednať o môj osobný dlh, alebo dlh celej spoločnosti, resp. štátu.
Sám som niekedy podobný názor vyznával. Dnes však problematiku dlhu vidím inak a dlh chápem v dvoch rôznych skutočnostiach. Poznám dlh dobrý, a dlh zlý...

Aký je to ten dobrý dlh? Viacerí asi nado mnou zlomia palicu, resp. ak by ma stretli hodili by aspoň kameň(prípadne paradajku), ale ja naozaj vnímam istú formu dlhu ako správnu, resp. akceptovateľnú. O aký dlh sa jedná, však budem hovoriť neskôr, poďme najprv k dlhu, ktorý nikdy nebudem schvaľovať.

Jedná sa o dlh fyzickej osoby, na oklamanie svojho okolia, resp. často krát seba samého, len z dôvodu, že si chce dokázať, že má na niečo viac. Žiaľ táto jej snaha nepramení z mentálnych pohnútok, ale len z krátkodobých fyzických uspokojení.
Reálnym príkladom nám môže byť fyzická osoba, ktorá zarába svoj štandard, ku ktorému sa dostáva pravidelne každý mesiac. Ju ale tento štandard neuspokojuje a rozhodne sa dopriať si nové auto. Kvalitatívne jej nič nedá, len jej umožní sa preháňať krížom krážom po meste. Daná osoba si však dopredu neuvedomuje, že okrem pôžičky,(úveru, dlhu) ktorý musí platiť inštitúcii(banke) musí platiť i benzín, i opravy a samozrejme i poistku(nezabúdajme i na prenájom garáže). Z krátkodobého hľadiska jej úroveň vzrástla, pričom dlhodobo jasne poklesla. (Čo nás zaujíma viac? Krátkodobé alebo dlhodobé hľadisko?)

Následne jednoduché zhrnutie, každý dlh, ktorý nám z dlhodobého hľadiska neznižuje náklady, ale naopak ich zvyšuje je zlý a je to naše negatívne rozhodnutie. Je to ako by sme žili na ostrove, kde je len jeden nôž u šamana, ktorý nám ho prenajme, za 3 zajacov, pričom denne sme dokázali uloviť maximálne jedného. Ak by nám požičal nôž, a my by sme si vystrúhali luk, prípadne zostrojili oko, bol by tento náš dlh(dočasná preferencia budúcej spotreby) správny. Ak by sme si však vystrúhali píšťalku, zbytočne by sme sa ochudobnili.

Myslím, že začínate chápať kam tým mierim. Ospravedlniteľný dlh je pre mňa len ten ak:

a) Fyzická osoba, si na základe dočasného dlhu zníži svoje dlhodobé náklady
b) Právnická osoba (podnikateľ) začne svoju podnikateľskú činnosť, prípadne rozšíri svoju výrobu a produkciu svojich statkov, po ktorej je dočasný veľký dopyt, a nie je možné túto výrobu rozšíriť z vlastných zdrojov

Vráťme sa teda k fyzickej osobe. Aký je to dlh, ktorý mi môže znížiť dlhodobé náklady? Jednoduchým a jasným príkladom môže byť napríklad zateplenie domu. Tento čin, síce dočasne, krátkodobo zdvihne naše finančné náklady, z dlhodobého hľadiska však vytvára nižšie náklady na vykurovanie + zvyšuje finančnú hodnotu našej nehnuteľnosti v prípade jej predaja. Podobne by sme mohli argumentovať i investíciou do vzdelania (študentská pôžička), ktorá nám do budúcnosti má vytvoriť lepšiu možnosť na zaradenie sa do pracovného života a podobne...

Ak sa rozhodne pre zadlženie právnická osoba, je to z mojej strany, ešte morálnejší čin, ako pri osobe fyzickej. Bavíme sa totiž o skutočnosti, že za peniaze, bude vytvorený reálny produkt a teda naša spoločnosť bude tento dlh reálne kryť svojím produktom, ktorý ponúkne do trhového procesu. Či už sa jedná o veľkú firmu, alebo malého živnostníka.

Zhrnutie:

Ak sa dlh vymkne z pod kontroly, môžeme byť svedkami podobných situácií, ktoré vidíme v súčasnosti a dokonca, môžeme byť svedkami osobných ale i spoločenských bankrotov. Preto by sme mali na každý problém nahliadať z pozície mikroskopickej.

Jediný ospravedlniteľný dlh, ktorý môže v ekonomike vzniknúť, je počiatočný dlh, ktorý nám umožní z dlhodobého hľadiska znížiť naše náklady, ten ktorý nám umožní z dlhodobého hľadiska uskutočňovať prebytkové rozpočty, resp. ich vyrovnanosť.

Hlúposťou (s ktorou sa stretávam v praxi veľmi často) je klamanie svojho okolia (a často samých seba), že mám na spotrebu niečoho, čo je nad moje limity, (zbytočne drahé auto, bývanie, dovolenka, škola, sociálny štandard ....). Následne sa nabaľujú nie len hypotéky, spotrebné úvery, kreditné karty, nepovolené prečerpania, ale aj náklady súvisiace s obstaraním a spravovaním svojho nového majetku. Nie div, že sa viacerí ocitli na ulici, len z dôvodu, lebo boli leniví premýšľať ..... Poučme sa z ich hlúposti!